颐悦无忧2.0：中短期理财王者 环球实时
人一旦老了，需要面临的两大难题就是失去收入和罹患重病。
当罹患重病时，如果出现失能等情况，则可能出现一人“失能”，全家“失衡”的风险。
失能不仅需要有人照顾，护理费用也不少。
【资料图】
哪里有需要哪里就有市场，护理险就能帮助大家解决这一问题。
比如说颐悦无忧2.0终身护理险就算一个。
不过，这款产品虽然叫护理保险，
但它更像一款增额寿，它的保额和现金价值会随时间推移快速增长。
那么颐悦无忧2.0怎么样？
奶爸这就给大家测评一下：
01
颐悦无忧2.0有什么过人之处？
不同于一般的增额终身寿保障的身故/全残，颐悦无忧保障的是 因疾病导致的身故/失能 。
我们先来看看它的基本保障：
缴费方式最长为20年交，有利于想要长期投入较多资金的朋友。
作为一款终身护理险，有两种赔付标准：
疾病身故： 被保人因病身故，给付保险金；
失能护理金： 被保人确诊失能且90天观察期结束，给付保险金。
需要注意的是，二者只能选其一。
有以下几个亮点：
1、健康告知宽松
颐悦无忧2.0的健康告知比较宽松，例如小三阳，可以直接承保，甲状腺结节、乳腺结节等也有几率直接承保，对大部分带病体友好。
2、理赔更宽松
颐悦无忧2.0作为一款终身护理险，相比于一般的增额终身寿，
最大的不同在于：失能护理金和全残保障。
我们先来看看护理保险金和全残保险金的区别：
与一般要求理赔门槛为达到永久完全残疾的终身寿险比较，
颐悦无忧2.0只需丧失6项独立完成日常生活能力中的3项，或3项以上即可获得理赔，标准相对更宽松，更容易获赔。
也就是说，颐悦无忧2.0可以解决在不幸罹患重疾/发生意外事故后，
需要被护理照顾所产生的较高的护理成本。
3、支持减保
在灵活性方面，可以支持减保和保单贷款，并写进合同，白纸黑字；
在投保满5年后就可以向保险公司申请减保，每年减少的基本保额以投保时基本保额的20%为限。
一般市面上很少有减保写进合同的增额寿，通常也都是不超过累计已交金额的20%这个减保规则，
相比之下，颐悦无忧2.0作为一款护理险，既保证保单使用稳定性，又增强了灵活性。
如果急需用钱，也可以通过保单贷款，以保单现金价值为担保向保险公司取得贷款，且保单依旧有效，以备不时之需。
02
颐悦无忧2.0保单利益怎么样？
除了失能护理保障外，我们再来看看颐悦无忧2.0的保单利益，
以30岁男性，年交10万，交十年，合计100万为例：
我们可以看到：
在被保人40岁时，即保单第10年，封闭期内现价价值超过累计已交保费，
保单利益达2.444%。
到了60岁，现金价值234左右，是已交保费的2.34倍左右。
如果被保人不进行减保或退保，到80岁，现金价值近467万，
是已交保费的4.67倍左右，IRR达3.432%。
到90岁时，现金价值达到630万左右，IRR为3.365%。
整体看来，颐悦无忧2.0保单利益还算不错。
再看看以30岁男性，年交10年为例，不同缴费期下的现金价值变化：
现价超过已交保费速度方面：
短期缴费，比如趸交、3/5年交，最快4年，现价就能超过累计已交保费；
长期缴费，10年交，第10年及封闭期内现价就已经超过累计已交保费；
20年交，第17年及封闭期内现价就已经超过累计已交保费。
长缴的方式可以分散缴费压力，更适合工薪一族。
总的来说，颐悦无忧2.0现价可以快速超越已交保费，
长期持有，利益也非常可观。
再看具体的IRR表现：
3年交和10年交的IRR表现最优秀，3年交的IRR，在70岁达到3.427%。
10年交的IRR，在70岁达到3.450%。
利益差不多的前提下，10年交会比3年交更适合大部分人。
和市面上一些大保司对比，也非常能打，以30岁男性，年交10万，5年交为例：
我们可以看到，
长期利益跟第一梯队产品比，略有差距，但前期现价增长快，具有优势；
跟大公司增额寿相比，无论是现金价值还是IRR还是前期现价增长速度，都有优势。
03
奶爸总结
总的来说，瑞华颐悦2.0无论是保障还是做财务规划都很到位。
适合想要提前规划养老生活的人群或追求稳健保单收益的人群，
有基本的失能保障，还支持减保，轻松实现储蓄、养老计划。
有需要的，可以
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